Combien coûte vraiment un crédit conso ?
À partir du montant, de la durée et du TAEG de l’offre : la mensualité, le coût total, la comparaison avec le taux d’usure, et ce que donnerait la même somme épargnée.
Le TAEG, le seul taux à comparer
Le taux annuel effectif global (TAEG) regroupe les intérêts et les frais obligatoires du crédit, comme les frais de dossier. C’est le taux qui figure obligatoirement sur toute offre et celui qui permet de comparer deux crédits entre eux. Le calculateur en déduit une mensualité constante :
Taux mensuel = (1 + TAEG)1/12 − 1, puis mensualité = capital × taux ÷ (1 − (1 + taux)−durée)
Exemple chiffré
Vous empruntez 5 000 € sur 36 mois avec un TAEG de 15 %. La mensualité est de 171,03 € et le crédit vous coûte 1 157 € au total, soit près d’un quart de la somme empruntée.
En plaçant ces 171 € chaque mois sur un Livret A à 1,7 %, vous auriez réuni les 5 000 € en 29 mois, et 6 311 € au bout des 36 mois qu’aurait duré le crédit.
Le taux d’usure : le plafond légal
Un prêteur ne peut pas proposer un crédit dont le TAEG dépasse le seuil de l’usure. Ce seuil est fixé chaque trimestre par la Banque de France à partir des taux pratiqués, et il dépend du montant emprunté. Pour les crédits à la consommation aux particuliers, du 1er octobre au 31 décembre 2026 :
| Montant emprunté | Seuil de l’usure |
|---|---|
| Jusqu’à 3 000 € | 23,60 % |
| De 3 000 à 6 000 € | 15,76 % |
| Au-delà de 6 000 € | 8,56 % |
Un TAEG de plus de 20 % n’est donc possible que pour un petit montant. Si une offre dépasse le seuil de sa tranche, vérifiez le TAEG indiqué et le montant pris en compte. Les seuils sont publiés sur la page sources et mis à jour chaque trimestre.
Avant de signer
- Comparez le TAEG et le coût total, pas seulement la mensualité : allonger la durée baisse la mensualité mais augmente le coût.
- L’assurance emprunteur facultative n’est pas incluse dans le TAEG ; son coût s’ajoute à celui du calculateur.
- Vous disposez de 14 jours pour vous rétracter après la signature d’un crédit à la consommation.
- Gardez un fonds d’urgence : c’est souvent ce qui évite d’emprunter pour une dépense imprévue.
Les limites de ce calcul
- Il concerne les prêts à mensualités constantes (prêt personnel, crédit affecté). Le coût d’un crédit renouvelable dépend de son utilisation et n’est pas modélisé.
- Les crédits immobiliers ont leurs propres seuils de l’usure, non repris ici.
- La mensualité réelle peut différer de quelques centimes selon les arrondis du prêteur et la date de première échéance.
Ce calculateur illustre un mécanisme général. Il ne constitue pas un conseil et ne compare pas des offres de prêteurs.
Questions fréquentes
Quelle différence entre taux nominal et TAEG ?
Le taux nominal ne mesure que les intérêts. Le TAEG ajoute les frais obligatoires, comme les frais de dossier : c’est lui qu’il faut comparer, et c’est lui qui ne doit pas dépasser le taux d’usure.
Pourquoi le taux d’usure est-il plus élevé pour les petits montants ?
Les seuils sont calculés à partir des taux moyens pratiqués pour chaque tranche de montant, augmentés d’un tiers. Les petits crédits, plus coûteux à gérer en proportion, affichent des taux moyens plus élevés.
Vaut-il mieux épargner ou emprunter ?
Pour une dépense qui peut attendre, épargner évite le coût du crédit, et la somme rapporte un peu au lieu de coûter. Pour une dépense urgente ou indispensable, le crédit peut se justifier : le calculateur vous aide à en mesurer le prix.