Puis-je passer à temps partiel ?
Votre épargne peut compléter un revenu réduit jusqu’à la retraite. Le calculateur chiffre ce capital-pont, l’âge à partir duquel vous pouvez l’atteindre, et l’épargne qu’il faudrait pour avancer cette date.
Un capital-pont, pas un capital à vie
Pour arrêter de travailler définitivement, le capital doit durer indéfiniment : c’est le nombre FIRE. Le temps partiel demande beaucoup moins. Votre salaire continue de couvrir l’essentiel, l’épargne ne comble que l’écart, et seulement jusqu’à ce que la pension de retraite prenne le relais. Le capital peut donc être consommé jusqu’à zéro à cette date.
Capital-pont = somme des compléments mensuels jusqu’à la retraite, actualisée au rendement réel (rendement − inflation), retraits imposés compris
Exemple chiffré
À 35 ans, vous dépensez 2 500 € par mois et envisagez un temps partiel payé 1 700 € net, jusqu’à une retraite à 64 ans. Il manque 800 € par mois, soit environ 882 € à retirer avant impôt.
Pour passer à temps partiel dès 40 ans, il faudrait un capital-pont de 183 254 €. Avec 30 000 € placés aujourd’hui et 800 € épargnés chaque mois à 5 %, vous auriez 86 269 € à 40 ans : pas encore assez. À ce rythme, le passage devient finançable à 46 ans. Pour arrêter complètement à 40 ans, il faudrait 572 669 €, 3,1 fois plus.
Le temps partiel et votre future retraite
Le calculateur suppose que votre pension couvre vos dépenses à partir de l’âge de départ choisi. À temps partiel, vous continuez en général à valider vos trimestres, mais des salaires plus bas peuvent réduire le montant de la pension. Avec l’accord de votre employeur, vous pouvez cotiser sur la base d’un temps plein (surcotisation) pour limiter cette baisse. Le simulateur complet permet d’ajouter une pension et une date de départ précises.
Les limites de ce calcul
- Les montants sont en euros d’aujourd’hui : dépenses, revenu et épargne suivent l’inflation de 2 % par an.
- Les retraits sont imposés comme sur un PEA de plus de 5 ans dont la moitié de chaque retrait est une plus-value. Sur un autre support, l’impôt peut être plus élevé.
- Le rendement est supposé régulier. Une crise juste après le passage à temps partiel pèse davantage : c’est le risque de séquence, testé par le simulateur Premium.
- Gardez à part une épargne de précaution : elle n’est pas comptée dans le capital-pont.
Ce calculateur illustre un mécanisme général. Il ne constitue pas un conseil. Pour mesurer d’abord votre capacité d’épargne, utilisez le calculateur de budget.
Questions fréquentes
Quelle différence avec le calculateur FIRE ?
Le calculateur FIRE cherche le capital qui remplace tous vos revenus, sans date de fin. Ici, vous continuez à travailler en partie, et le capital n’a besoin de tenir que jusqu’à la retraite : il est souvent plusieurs fois plus petit. Mais il ne fait pas forcément travailler moins au total : c’est ce que montre notre étude temps partiel ou FIRE complet.
Pourquoi le complément est-il plus élevé que l’écart entre dépenses et revenu ?
Une partie de chaque retrait est une plus-value, soumise aux prélèvements sociaux. Le calculateur retire assez pour qu’il vous reste l’écart une fois l’impôt payé.
Et si je passe à temps partiel tout de suite ?
Indiquez le même âge pour « votre âge » et « passage à temps partiel » : le calculateur compare alors le capital-pont à votre épargne actuelle.