Calculateur FIRE

Qu’est-ce que le nombre FIRE ?

Le nombre FIRE est le capital à partir duquel vos placements peuvent financer vos dépenses sans que vous ayez besoin de travailler. C’est l’objectif chiffré du mouvement FIRE (Financial Independence, Retire Early) : une fois ce montant atteint, le travail devient un choix.

On le calcule à partir d’un taux de retrait, la part du capital que l’on retire chaque année :

Nombre FIRE = besoins annuels ÷ taux de retrait

Avec un taux de 4 %, cela revient à multiplier ses dépenses annuelles par 25. C’est la célèbre règle des 4 %, issue d’études américaines sur des portefeuilles actions et obligations historiques.

Pourquoi ajouter l’impôt sur les retraits ?

La règle des 25 fois suppose que chaque euro retiré peut être dépensé. En France, ce n’est pas le cas : la part de plus-value contenue dans chaque retrait supporte des prélèvements sociaux, et parfois l’impôt sur le revenu. Pour garder le même revenu net, il faut retirer plus, donc détenir un capital plus élevé.

Le calculateur cherche le retrait brut qui laisse exactement vos besoins nets après impôts, puis le divise par le taux de retrait. L’écart dépend de l’enveloppe :

• PEA de plus de 5 ans : les plus-values sont exonérées d’impôt sur le revenu, seuls les prélèvements sociaux s’appliquent.
• Assurance-vie de plus de 8 ans : un abattement annuel sur les gains, puis un taux réduit d’impôt sur le revenu et des prélèvements sociaux. Le calcul retient une personne seule.
• Compte-titres : les plus-values supportent le prélèvement forfaitaire unique.

Exemple chiffré

Vous visez 2 500 € de dépenses par mois, soit 30 000 € par an, avec un taux de retrait de 4 %. Sans fiscalité, il faudrait 750 000 €.

En retirant depuis un PEA de plus de 5 ans dont la moitié de chaque retrait est de la plus-value, il faut retirer environ 33 076 € bruts par an, dont 3 076 € de prélèvements sociaux. Le nombre FIRE monte à 826 902 € : plus de 75 000 € d’écart avec la règle des 25 fois.

Si vous conservez 800 € de revenus par mois, par exemple une activité à temps partiel, le besoin à financer tombe à 1 700 € et le nombre FIRE via le PEA à 562 293 €. C’est souvent le levier le plus puissant, à la base du Barista FIRE. Et si l’épargne n’a qu’à compléter ce revenu jusqu’à la retraite, le capital nécessaire est bien plus petit : c’est ce que chiffre le calculateur temps partiel.

Quel taux de retrait choisir ?

Le taux de 4 % a été calibré pour tenir 30 ans. Une indépendance financière à 40 ans doit durer bien plus longtemps, et les marchés européens ont connu des décennies plus difficiles que le marché américain. C’est pourquoi le calculateur propose 3,5 % comme hypothèse prudente. À 4,5 %, le capital nécessaire baisse, mais le risque d’épuisement augmente si les premières années de retrait coïncident avec une baisse des marchés.

Pour situer votre résultat, notre étude combien faut-il pour être FIRE en France en 2026 donne le capital et la durée pour sept profils de foyers et cinq taux d’épargne.

Le guide FIRE en France détaille ces arbitrages, et la page décumulation explique comment s’organisent les retraits dans la durée.

Ce que ce calculateur ne fait pas

• Il suppose une seule enveloppe et une part de plus-values constante. En réalité, cette part augmente avec le temps et l’on retire souvent de plusieurs enveloppes.
• Il ne modélise ni la retraite publique future, ni la volatilité des marchés, ni l’impôt sur les revenus d’activité.
• Le délai pour atteindre l’objectif suppose un rendement réel constant chaque année, sans crise ni changement d’épargne.

Le simulateur complet projette chaque enveloppe séparément, applique l’ordre de retrait du moteur et teste vos hypothèses face à des scénarios de marché. Les règles fiscales utilisées sont listées sur la page sources.

Intégrer ce calculateur sur votre site

Vous tenez un blog ou un site sur l’épargne ? Une version compacte du calculateur peut s’afficher chez vous, gratuitement. Elle utilise les mêmes calculs, ne dépose aucun cookie, ne charge aucun service tiers et ne collecte aucune donnée sur vos lecteurs. Copiez ce code dans votre page :

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Merci de garder le lien sous le calculateur : il permet à vos lecteurs de retrouver la méthode et les hypothèses. Voir l’aperçu du widget.

Questions fréquentes

Le nombre FIRE doit-il inclure ma résidence principale ?

Non. Seul le capital qui produit des revenus ou peut être vendu pour financer vos dépenses compte. Votre résidence principale réduit vos dépenses (pas de loyer) mais ne finance pas le reste.

Faut-il compter en euros d’aujourd’hui ?

Oui. Le calculateur raisonne en euros constants : les dépenses sont celles d’aujourd’hui, et le rendement saisi est un rendement réel, après inflation. Le capital affiché est donc lui aussi exprimé en euros d’aujourd’hui.

Quelle part de plus-values indiquer ?

Elle dépend de l’ancienneté de vos placements. Au début de l’épargne, elle est proche de zéro ; après 20 ou 25 ans de versements réguliers sur des actions, elle approche souvent 50 %. Si vous l’ignorez, 50 % est une hypothèse raisonnable pour un projet à long terme.

Et si je combine PEA et assurance-vie ?

Le résultat se situe entre les deux lignes du tableau. Le PEA est plafonné à 150 000 € de versements : au-delà, l’assurance-vie et le compte-titres prennent le relais. Le simulateur gère cette répartition automatiquement.