Combien d’argent faut-il pour vivre de son capital en France, et combien d’années faut-il pour le réunir ? Nous avons posé la question au moteur de calcul de Viracash pour sept profils de foyers, cinq taux d’épargne et deux jeux d’hypothèses, avec la fiscalité française de 2026.
En bref : à 30 % d’épargne, il faut environ 30 ans en partant de zéro. Le capital à viser dépend de vos dépenses, mais la durée dépend presque uniquement de votre taux d’épargne.
Les chiffres clés
1. À 30 % d’épargne, il faut environ 30 ans pour être FIRE en France
En épargnant 30 % de ses revenus nets à partir de zéro, l’indépendance financière arrive après environ 30 ans dans l’hypothèse centrale, 34 ans dans l’hypothèse prudente. En commençant à 30 ans, c’est vers 60 ans.
2. À 50 % d’épargne, 18 ans suffisent : FIRE à 48 ans en partant de zéro à 30 ans
Doubler l’effort change tout : à 50 % d’épargne, la durée tombe à 18 ans (20 ans en hypothèse prudente). Passer de 10 % à 50 % d’épargne divise le temps nécessaire par 3.
3. À 10 % d’épargne, il faut 54 ans
Avec un taux d’épargne de 10 %, l’objectif n’est atteint qu’après 54 ans, soit vers 84 ans pour qui commence à 30 ans. L’indépendance financière complète n’est alors pas un objectif réaliste : la retraite arrive avant. Ce capital reste utile, mais pour compléter une pension ou financer une transition.
4. Un célibataire qui dépense 2 000 € par mois doit viser environ 680 000 €
C’est 780 000 € dans l’hypothèse prudente. Un couple sans enfant qui dépense 3 500 € par mois doit viser environ 1 190 000 €, et une famille avec deux enfants à 5 000 € par mois environ 1 720 000 € (1 970 000 € en hypothèse prudente).
5. Chaque tranche de 500 € de dépenses mensuelles demande environ 175 000 € de capital en plus
Le capital nécessaire suit vos dépenses presque proportionnellement : 500 € de dépenses en plus chaque mois, c’est environ 175 000 € à réunir en plus dans l’hypothèse centrale. Réduire durablement une dépense fixe agit donc deux fois : elle baisse la cible et augmente l’épargne.
6. Les impôts au retrait ajoutent environ 14 % au capital à viser
Avec la règle des 4 %, il faudrait 25 fois ses dépenses annuelles. Mais les retraits sont imposés : pour garder 2 000 € nets par mois, un célibataire doit retirer davantage, et viser 680 000 € au lieu de 600 000 €. En couple, le double abattement de l’assurance-vie réduit un peu la note : à 2 500 € de dépenses, il faut environ 15 000 € de moins qu’une personne seule.
7. Le niveau de dépenses ne change pas la durée : c’est le taux d’épargne qui décide
À taux d’épargne égal, un célibataire à 1 500 € par mois et une famille à 5 000 € mettent le même temps à atteindre leur objectif, à 6 mois près. Ceux qui dépensent plus ont besoin de plus de capital, mais ils gagnent et épargnent aussi davantage. Ce qui compte, c’est la part du revenu mise de côté.
Combien d’années selon votre taux d’épargne
Années nécessaires pour réunir le capital en partant de zéro, et âge d’arrivée pour qui commence à 30 ans. La durée est celle d’un célibataire à 2 000 € par mois ; elle varie de 6 mois au plus selon le foyer et les dépenses.
| Taux d’épargne | Hypothèse centrale | Hypothèse prudente |
|---|---|---|
| 10 % | 54 ans FIRE à 84 ans | 61 ans FIRE à 91 ans |
| 20 % | 39 ans FIRE à 69 ans | 44 ans FIRE à 74 ans |
| 30 % | 30 ans FIRE à 60 ans | 34 ans FIRE à 64 ans |
| 40 % | 23 ans FIRE à 53 ans | 26 ans FIRE à 56 ans |
| 50 % | 18 ans FIRE à 48 ans | 20 ans FIRE à 50 ans |
Combien de capital selon vos dépenses
Capital à réunir pour financer ces dépenses chaque mois, impôts au retrait compris, en euros d’aujourd’hui (arrondi à 10 000 €).
| Foyer et dépenses | Hypothèse centrale | Hypothèse prudente |
|---|---|---|
| Célibataire 1 500 € par mois | 510 000 € | 580 000 € |
| Célibataire 2 000 € par mois | 680 000 € | 780 000 € |
| Célibataire 2 500 € par mois | 860 000 € | 980 000 € |
| Couple sans enfant 2 500 € par mois | 840 000 € | 960 000 € |
| Couple sans enfant 3 500 € par mois | 1 190 000 € | 1 370 000 € |
| Couple avec 2 enfants 3 500 € par mois | 1 190 000 € | 1 370 000 € |
| Couple avec 2 enfants 5 000 € par mois | 1 720 000 € | 1 970 000 € |
À dépenses égales, les enfants ne changent pas le capital nécessaire : c’est le niveau de dépenses du foyer qui compte. Ils comptent en revanche dans ce niveau de dépenses.
Faites le calcul pour votre situation
Le calculateur FIRE donne votre capital à viser avec vos dépenses, votre enveloppe et votre taux de retrait, puis le temps pour l’atteindre avec votre épargne actuelle. Le simulateur complet ajoute vos enveloppes, votre impôt et votre foyer.
Calculer mon nombre FIRE →Méthode et limites
Tous les chiffres viennent du moteur de calcul de Viracash, le même que celui du calculateur FIRE et du simulateur, avec les règles fiscales 2026. Les montants sont en euros d’aujourd’hui.
- Deux jeux d’hypothèses, ceux des scénarios du simulateur. Centrale : inflation de 2 % et taux de retrait de 4 %. Prudente : inflation de 2,5 % et retrait de 3,5 %.
- Rendement : 7 % par an avant inflation, la valeur par défaut du simulateur pour un placement en actions, soit 4,9 % après inflation dans l’hypothèse centrale et 4,4 % dans l’hypothèse prudente. Ce rendement est régulier, sans krach.
- Enveloppe : une assurance-vie de plus de huit ans, en unités de compte. Elle n’a pas de plafond de versements et son abattement annuel dépend du foyer (4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple). La moitié de chaque retrait est supposée être une plus-value, comme dans le calculateur FIRE. Avec un PEA, le capital à viser serait environ 3 % plus bas, mais ses versements sont plafonnés à 150 000 € : il ne suffit pas à loger de tels montants.
- Taux d’épargne : la part du revenu net mise de côté. Le revenu est égal aux dépenses plus l’épargne, et l’épargne suit l’inflation. Le capital de départ est nul.
- Ce qui n’est pas modélisé : la pension de retraite, qui réduit le capital nécessaire à partir de l’âge légal ; l’ordre des rendements, car une crise juste après l’arrêt pèse plus qu’une crise vingt ans plus tard (risque de séquence) ; les changements futurs de fiscalité ; les événements de la vie (achat immobilier, héritage, enfants qui grandissent).
Les calculs sont reproductibles avec le calculateur FIRE et la méthodologie publiée. Le guide du FIRE en France détaille les enveloppes et les étapes. Cette étude illustre un ordre de grandeur et ne constitue pas un conseil.
Citer cette étude
Viracash, « Combien faut-il pour être FIRE en France en 2026 ? », 13 octobre 2026, https://viracash.fr/blog/combien-pour-etre-fire-en-france-2026
Vous pouvez reprendre les tableaux et les graphiques, y compris dans un article, une vidéo ou un podcast, à condition de citer Viracash avec un lien vers cette page (licence CC BY 4.0). Les données complètes sont disponibles en fichier CSV.
Votre trajectoire en une minute
Viracash Express estime l’âge auquel votre patrimoine pourrait financer votre projet, à partir de cinq réponses.
Estimer ma trajectoire →Sources et vérification
Chiffres vérifiés le 13 octobre 2026 (règles fiscales 2026).
Les exemples chiffrés sont illustratifs : ils sont calculés avec les règles 2026 et des hypothèses de rendement qui ne préjugent pas des performances futures.
Tous les paramètres utilisés par Viracash sont référencés sur la page Sources.